Préstamos ICO Empresas

El ICO diseña las líneas de financiación y aporta los fondos, pero se apoya en las entidades financieras convencionales para que comercialicen y gestionen estos créditos directamente con los clientes.

El dinero físico proviene de los fondos del ICO, pero es la entidad financiera mediadora la que realiza la operación. La entidad financiera analiza la viabilidad, fija las garantías y exige el pago.

Se comparte entre el Estado y la entidad financiera mediadora dependiendo del tipo de línea de financiación. En líneas de ICO estándar lo asume íntegramente la entidad financiera; en líneas ICO con aval del Estado, al actuar el Estado como avalista, este asume un porcentaje del riesgo (60%-80%) y la entidad financiera el resto.

• Autónomos y profesionales independientes.
• Pymes (pequeñas y medianas empresas) y grandes corporaciones.
• Entidades sin ánimo de lucro.
• En líneas muy específicas (como rehabilitación de viviendas), incluso particulares y comunidades de propietarios.

• Inversión: adquisición de maquinaria, vehículos industriales o comerciales, reformas de locales, compra de empresas o proyectos tecnológicos.
• Circulante (liquidez): gastos del día a día como nóminas, pago a proveedores, facturas de luz, compra de mercancía o imprevistos de caja.

• ICO Empresas y Emprendedores: para inversión y liquidez en territorio nacional.
• ICO Internacional / Exportación: dirigida a empresas que quieren vender fuera de España o necesitan anticipar el cobro de facturas internacionales.
• ICO Verde / Digitalización (fondos MRR): enfocadas en proyectos de sostenibilidad energética, transición ecológica y transformación digital (financiados con fondos Next Generation de la Unión Europea).

Son bastante flexibles y superiores a los de un préstamo comercial estándar. Dependiendo de la línea elegida y de si el dinero va a inversión o a liquidez, el plazo de amortización puede oscilar entre 1 y 20 años.

La carencia es un intervalo de tiempo al inicio del préstamo durante el cual generalmente solo se pagan los intereses y no se amortiza capital. Suele utilizarse como respiro financiero mientras el proyecto empieza a generar ingresos. En los préstamos ICO, puede ser de entre 1 y 2 años (e incluso hasta 3 años en sectores especiales como el agrícola).

Se puede elegir entre ambas opciones al firmar el contrato:

• Tipo fijo: el interés no cambia durante toda la vida del préstamo.
• Tipo variable: se calcula sumando el Euríbor (normalmente a 6 meses) más un diferencial o margen que añade el banco. Este margen máximo está regulado y limitado por las normas del propio ICO para que no sea abusivo.

El ICO limita estrictamente las comisiones que las entidades financieras pueden aplicar. Por lo general, solo se permite una comisión de apertura o formalización al inicio. No pueden cobrar comisiones de estudio ni de gestión adicionales.

Sí, en la mayoría de los casos. Como la entidad financiera mediadora asume el riesgo de impago, exigirá las mismas garantías que para cualquier otro crédito (avales personales, hipotecarios, etc.). Si el negocio no tiene suficientes garantías, el cliente puede recurrir al apoyo de una SGR (Sociedad de Garantía Recíproca) para que le avale ante el banco.

No. Existe la falsa creencia de que, al ser un préstamo "público", el Estado perdonará la deuda si las cosas van mal. El titular (y los avalistas, si los hay) responden con su patrimonio presente y futuro. El banco iniciará los procesos de reclamación habituales para recuperar el dinero.

El proceso de solicitud es igual que el del resto de financiación bancaria: se debe acudir directamente a cualquier oficina de las entidades financieras colaboradoras (prácticamente todos los bancos que operan en España) y tramitar la solicitud.

Sí, las líneas ICO se renuevan o convocan anualmente y suelen tener una fecha límite de solicitud (habitualmente a mediados de diciembre de cada año) o bien expiran antes si se agotan los fondos asignados por el Estado para esa línea específica.

Sí, se puede realizar una amortización anticipada (devolución total o parcial antes de que termine el plazo de vencimiento). No obstante, conviene revisar el contrato, ya que la entidad financiera podría aplicar una comisión por cancelación anticipada, sujeta también a los límites máximos que fija el ICO.

Sí, por lo general son totalmente compatibles con subvenciones autonómicas, nacionales o europeas. La única restricción es que la suma de todas las ayudas y el préstamo no supere el coste total del proyecto que se va a financiar.